Face à la diversité des offres d’assurances santé, choisir la bonne mutuelle peut rapidement devenir complexe. Il est pourtant possible de sélectionner une complémentaire santé réellement adaptée à ses besoins, sans alourdir inutilement son budget, en se posant les bonnes questions. Guide pratique pour y voir clair.
Si elle n’est pas obligatoire, la mutuelle santé, ou complémentaire santé, est essentielle pour compléter les remboursements de l’Assurance maladie. Elle permet de réduire, voire de supprimer, le reste à charge sur de nombreux soins.
Toutes les assurances santé n’offrent pas le même niveau de prestation : des garanties aux tarifs en passant par les services complémentaires, les différences sont souvent importantes. D’où l’intérêt, avant de souscrire son contrat, de se poser les questions qui permettront un choix éclairé et, surtout, adapté à sa situation personnelle, en fonction des offres proposées.
Prenez le temps de comparer, pour mieux comprendre et anticiper : ces 10 questions essentielles vous aideront à optimiser vos chances d’identifier la complémentaire santé la plus adaptée à vos besoins… et à votre budget !
1. Quels sont mes besoins réels en santé ?
C’est le prérequis incontournable ! Vos besoins de couverture santé dépendent de votre âge, de votre configuration familiale, de votre état de santé (maladies chroniques éventuelles) et de vos habitudes de soins (optique, dentaire, médecines douces…).
Une bonne complémentaire santé est avant tout celle qui correspond à votre profil, et non celle qui affiche les garanties les plus élevées sur tous les postes. En fonction de ces critères, une bonne mutuelle santé développera ainsi des offres résolument personnalisées.
2. Quels niveaux de remboursement sont proposés ?
Les assurances santé expriment leurs remboursements en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale ou en forfaits annuels. Ces notions prêtent souvent à confusion.
Avant d’effectuer votre choix, effectuez des projections pour traduire ces chiffres en montants concrets : cela vous permettra d’évaluer plus finement ce qui vous sera réellement remboursé en cas de dépense de santé.
3. Quels sont les soins mal remboursés par la Sécurité sociale ?
En effet, certaines dépenses de santé peuvent n’être que partiellement prises en charge par l’Assurance maladie. C’est souvent le cas des frais d’optique (lunettes, lentilles), dentaires (prothèses, implants) auditifs (appareillage…) ou encore des frais d’hospitalisation (chambres individuelles, etc.)
Les dépassements d’honoraires, aussi, ne sont pas remboursés (lire plus loin).
Le remboursement de ces frais de santé loin d’être négligeables doit donc bien figurer parmi vos garanties. Et ce avec des plafonds suffisants.
4. Quel est le coût réel de la mutuelle dans le temps ?
Le tarif est un critère important, mais il ne doit pas être le seul. Certaines assurances santé appliquent des augmentations régulières, notamment avec l’âge.
N’hésitez pas à vous interroger sur l’évolution des cotisations et sur le rapport entre le prix payé et les garanties réellement utiles.
5. Puis-je changer, résilier ou modifier mon contrat quand je le souhaite ?
Depuis la mise en place de la résiliation infra-annuelle, il est plus simple de changer de mutuelle à tout moment, mais uniquement après un an de contrat.
Avant la première année, il est possible toutefois de résilier, mais uniquement dans des cas très particuliers (évolution professionnelle, déménagement, obligation de souscrire une mutuelle professionnelle…)
6. Existe-t-il un délai de carence ?
Le délai de carence correspond à une période pendant laquelle certaines garanties ne sont pas encore actives après la souscription. Il concerne souvent l’optique, le dentaire ou l’hospitalisation.
C’est un paramètre à prendre en compte pour éviter les mauvaises surprises, notamment en cas de soins prévus à court terme. Anticipez, et n’attendez pas le problème médical ou autre imprévu pour souscrire.
7. Puis-je choisir mes professionnels de santé ?
Certaines complémentaires santé, pour l’optique notamment, proposent des réseaux de soins partenaires. Ces réseaux assurent de meilleurs remboursements, en cas de recours à des praticiens ou spécialistes affiliés.
D’autres assurances santé privilégient une liberté totale de choix. À vous de déterminer ce qui correspond le mieux à vos attentes et à vos habitudes.
8. Les dépassements d’honoraires sont-ils bien pris en charge ?
Certains médecins, notamment les spécialistes de secteur 2, pratiquent des dépassements d’honoraires. Et le reste à charge, sans une couverture adaptée, peut devenir très conséquent.
Soyez particulièrement vigilant sur ce point : toutes les assurances santé ne proposent pas les mêmes modalités de remboursement en cas de dépassements d’honoraires.
9. Quels services complémentaires sont inclus ?
Les assurances santé proposent souvent des services annexes, entre tiers payant, téléconsultation, assistance à domicile, prévention, bilan de santé, programmes de dépistage, accompagnement après hospitalisation…
Des services utiles au quotidien, qui font aussi la différence au moment de souscrire un contrat.
10. La mutuelle est-elle adaptée à ma situation ?
Au-delà des besoins en soins, la mutuelle santé doit aussi être adaptée à mes évolutions personnelles. Étudiant, famille, travailleur indépendant, senior… chaque situation implique des besoins spécifiques.
Une bonne complémentaire santé doit anticiper ces étapes de la vie et proposer des formules évolutives.
À SAVOIR
Cet article n’a pas été rédigé par la rédaction de Ma Santé.
